מייקאובר טוטאלי

מה הספר הזה הוא לא

אני יודע שאולי קשה לכם להאמין, אבל אני מקבל הרבה מכתבי שנאה וביקורת. הספר הזה, וכל הדברים שאמרתי או לא אמרתי בו, גררו הרבה ביקורת ושמות גנאי. זה כיף. לא משום שיצאתי לדרך כדי להעליב או משום שאני אוהב לקרוא דברים מגעילים שאנשים אומרים לעיתים קרובות. זה כיף משום שתגובות שליליות משמען שני דברים: האחד, אצל אנשים מסוימים אנחנו נוגעים בעצב שצריך לגעת בו כדי שישנו את חייהם, והשני, שאני חותר בלהט ובאופן פעיל אחר האמת. אריסטו אמר פעם: "כדי להימנע מביקורת, אל תאמר דבר, אל תעשה דבר, ואל תהיה דבר". אני לא יכול לעזור למיליוני אנשים לשנות את חייהם בכך שלא אומר דבר, לא אעשה דבר ולא אהיה דבר. אז אני לוקח את הכעס, את הביקורת ואפילו את מכתבי השנאה, כעידוד.

המו"ל שלי הציע ש'אענה למבקריי'. אני מוותר על הכבוד. סבתי נהגה לומר: "אלה שמשכנעים אותם בניגוד לרצונם נשארים באותה הדעה". עם זאת, איני רוצה להטעות אתכם, קוראים יקרים. לכן, ראוי שאספר לכם מה הספר הזה אינו. כך, תוכלו להחליט האם כדאי לכם להוציא עליו כסף שהרווחתם בעבודה קשה.

הספר הזה אינו מתוחכם או מסובך

אם אתם מחפשים מדריך מפורט ומעמיק להשקעות, לא תמצאו אותו כאן. אם אתם מחפשים מלל אקדמי משעמם שירדים אתכם תוך שימוש במילים שנועדו להחמיא לאגו של המחבר, לא תמצאו אותו כאן. גיליתי שכמה מהאמיתות העמוקות ומשנות־החיים ביותר שתתקלו בהן אי פעם הן, למעשה, פשוטות מאד.

בתרבות שלנו, אנחנו סוגדים למסובך ולמתוחכם. אם אתם יודעים מה עושים כל הלחצנים בשלט שלכם, כנראה שהוא לא שלט טוב במיוחד. בעולם הפיננסי למדנו להיות סנובים יהירים. חלקנו מאמינים שרעיונות פשוטים אינם עמוקים, ושהם מיועדים רק עבור 'האנשים הקטנים'. זו תפיסה כוזבת ויהירה. נפגשתי עם אלפי מיליונרים, וכמעט תמיד הם שומרים על פשטות רבה בהשקעותיהם ובפילוסופיית הכסף שלהם. רק השבוע דיברתי על השקעות ומבנים עסקיים עם חבר שהונו מוערך ביותר מעשרים מיליון דולרים, ומילותיו היו: "אני תמיד שומר על הדברים פשוטים ונקיים". רק מומחים פיננסיים בעיני עצמם אוהבים לסבך דברים כדי להצדיק את קיומם או את ההון שהוציאו על השכלתם. בבקשה אל תחפשו כאן מדריך מפורט לתוכנית נכסים או תיאוריה מעמיקה על השקעות. זה לא מה שאני עושה. אני עוזר לאנשים להבין ולפעול לפי אמיתות נצחיות על כסף שבאמת ישנו את חייהם.

הספר הזה אינו משהו שמעולם לא נאמר

יש היום הרבה כותבים מצוינים על כסף, בעבר היו אפילו יותר. מעט מאוד ממה שתקראו בספר הזה יהיה משהו שאיש מעולם לא כתב או אמר. לעיתים קרובות, אנחנו אומרים בתוכנית הרדיו שלנו שאנחנו ניתן לכם בדיוק את אותן העצות הפיננסיות שסבתא שלכם הייתה נותנת, רק שלנו יש עדיין שיניים. אני מציע שתקראו הרבה כותבים שונים, כפי שאני עושה. המצאתי מעט מאוד בתחום ניהול הכסף. פשוט ארזתי את המידע הישן והטוב לתוך תהליך בר־ביצוע, והענקתי למיליוני אנשים השראה לפעול. רובנו יודעים מה לעשות; יש לנו בעיה כשזה מגיע לביצוע. איך יורדים במשקל? מתעמלים יותר ואוכלים פחות. אני יודע את זה, ובכל זאת קניתי וקראתי מספר ספרים בנושא, וכך ירדתי חמישה עשר קילוגרמים ממשקלי. האם מחברי הספרים הללו סיפרו לי רעיונות גדולים שהיו פורצי דרך? לא, הם פשוט נתנו לי תוכנית פעולה וכמה טיפים יעילים כדי לעשות את מה שכבר ידעתי שצריך. ברוכים הבאים לעולמי.

הספר הזה לא יטעה אתכם לגבי תשואות להשקעות

אנשים רבים סובלים מבורות בעניין התשואות שאפשר לצפות להן כשמשקיעים כמו שצריך. בורות אינה מחסור באינטליגנציה; היא פשוט חוסר־ידיעה. למרבה הצער, הרבה אנשים אינטליגנטים ובורים כנראה חושבים שתשואה של שנים־עשר אחוזים על השקעה ארוכת טווח היא בגדר בלתי אפשרי. שבטענה שיש תשואה זמינה כזו, אני ודאי משקר להם או מטעה אותם.

בספר זה, אני ממליץ על קרנות נאמנות המתמקדות במניות־צמיחה (growth stock mutual funds) כהשקעה לטווח הארוך, ומעז לקבוע שתוכלו לזכות בתשואה שנתית של שנים־עשר אחוזים לאורך הזמן. את הנתונים התומכים בהצהרה הנועזת הזו ניתן למצוא בסקירת הממוצעים ההיסטוריים של מדד S&P 500. מדד זה נחשב כלי ההערכה הטוב ביותר של שוק ניירות הערך האמריקאי, ובודק את 500 החברות הגדולות ביותר בתעשיות המובילות בכלכלה האמריקאית. התשואה השנתית הממוצעת של המדד הייתה 11.69 אחוזים בשמונים ומשהו השנים האחרונות, נכון לכתיבת ספר זה. נתון זה כולל גם כמה תקופות מיתון משמעותיות.

האם זה אומר שתוכלו לצפות לצמיחה של שנים־עשר אחוזים מדי שנה בשנה? ודאי שלא. זה לא עובד ככה. השוק עולה ויורד כל הזמן, לעיתים זה מסע פרוע למדי. בהסתכלות לאחור על השנים האחרונות, השוק נראה כמו רכבת שדים. בשנת 2009, התשואה השנתית הייתה 26.46 אחוזים ובשנת 2010, הייתה שמונה אחוזים בלבד. בשנת 2011, השוק למעשה ירד ב־1.12 אחוזים, כלומר התשואה היתה שלילית. אולם משקיעים לטווח הארוך אינם מעניקים תשומת לב מיוחדת להחזרי ההשקעות בשנה ספציפית. הם מסתכלים על ההיסטוריה לטווח הארוך, ויודעים שקיימות עליות ומורדות.

מרבית המומחים, וכל מי שאי פעם למד קורס פיננסי כלשהו, מסכימים שמדד S&P 500 הוא מדד סטטיסטי מצוין לתשואת שוק המניות. הוא נחשב סטנדרטי עד כדי כך, שלמעשה כל קרן מניות תראה לכם את החזריה בהשוואה אליו. ושוב, הממוצע שלו בתקופת חיים הוא קצת פחות משנים־עשר אחוזים בשנה. זו הסיבה שאני משתמש בו בדוגמאות שלי. זה לא מספר קסם. הוא פשוט חלק מהשיח על השקעות.

לפני שנים רבות רכשתי קרן נאמנות שמשקיעה בחברות בעלות צמיחה גבוהה והכנסה יציבה (Growth and Income Stock), אני עדיין משקיע בה, והממוצע שלה מדי שנה, מאז שנת 1934, היה 12.03 אחוזים, נכון להיום. בשבוע שעבר, רכשתי קרן נוספת שהממוצע שלה היה 13.9 אחוזים מאז שנת 1973, נכון להיום. קרן נוספת היא בעלת תשואות שנתיות ממוצעות של 12.01 אחוזים מאז שנת 1984, ואחרת שהממוצע שלה הוא 12.39 אחוזים מאז שנת 1973, ועוד אחת שהממוצע שלה הוא 11.72 אחוזים מאז שנת 1952. כל בנקאי ראוי לשמו עם נשמה של מורה יכול, מתוך שינה, להציג בפניכם רשימה ארוכה של קרנות בעלות רקורד של למעלה משנים־עשר אחוזי תשואה בשנה. אז אל תתנו לאיש לומר שאינכם יכולים לחזות תשואה של שנים־עשר אחוזים, כשאתם שוקלים השקעות לטווח של עשר שנים או יותר.

הספר הזה אינו רק על מתמטיקה, סטטיסטיקה, עובדות ומספרים

הספר הזה הוא על החיים. התנהלות כלכלית אישית מורכבת רק מעשרים אחוזים של ידע. שמונים האחוזים הנותרים — החלק העיקרי — כולם קשורים להתנהגות. אין מספרי קסם שישנו את חייכם, אין שיעור ריבית או תשואה שישנו לפתע את הכל. זו הסיבה שאני מלמד מושגים ולא נוסחאות מתמטיות. המספרים הכלכליים, הממוצעים והאחוזים יכולים להשתנות עם הזמן, המושגים והעקרונות בספר הזה לא ישתנו.

הספר הזה לא נכתב על ידי מישהו ללא שום הסמכות אקדמיות

רק לעיתים רחוקות אני מציין את סמכותיי האקדמיות, משום שבכנות אינני חושב שהן חשובות. פגשתי כל כך הרבה אנשים בעלי הכשרה אקדמית בכלכלה שפשטו את הרגל, שאני כמעט חושב שהעובדה שקיבלתי הכשרה רשמית פוסלת אותי מלדבר על הנושא. כן, יש לי תואר בפיננסים. כן, אני מורשה לעסוק בנדל"ן, בביטוח ובהשקעות. כן, יש הרבה אותיות מטופשות שאני יכול לכתוב אחרי השם שלי. אבל מה שבאמת מסמיך אותי לדבר על כסף הוא שעשיתי דברים טיפשיים עם אפסים בסוף. הייתי שם, עשיתי את זה, יש לי דוקטורט בט־מ־ט־ו־ם. אז אני יודע איך זה מרגיש להיות מפוחד ומצולק. אני יודע איך זה מרגיש כשחיי הנישואים כמעט קורסים בגלל לחץ כספי. אני יודע איך זה מרגיש כשתקוות וחלומות נרמסים מהחלטות טיפשיות שלי. זה מה שמכשיר אותי ללמד אנשים. הכשרתי הנוספת נובעת משימוש עצמי בעקרונות שאני מלמד כדי לבנות את העושר שלי. אשתי ואני באמת חיינו את הספר הזה. הדברים שאנחנו מלמדים אינם בגדר תיאוריה — הם עובדים!

תעודות ההסמכה שאני הכי בוטח בהן ושמסמיכות אותי, בנוסף לכל זה, הם מאות אלפי סיפוריהם של אנשים בכל רחבי אמריקה שהספר הזה הוציא אותם לחופשי. הדברים האלה פשוט עובדים. אז אל תקשיבו לעצות פיננסיות מאנשים שבעצמם מסובכים כלכלית.

הספר הזה אינו תקין פוליטית

ציינתי לפני כן שהתנהלות כלכלית אישית מורכבת משמונים אחוזי התנהגות. כדי להסתכל על ההתנהגות באופן נכון ולהבין כיצד לשנותה באופן חכם, עלינו לשקול מספר דברים. הסתכלות חכמה על ההתנהגות מביאה בחשבון את הצד הרגשי, את מערכות היחסים, את ההיסטוריה המשפחתית, את ההשפעות הסוציו־אקונומיות, ואת הצד הרוחני. התעלמות מכל אלה בעודנו דנים בשינוי התנהגות הנוגע לכסף, תהיה לוקה בחסר ותמימה מאוד. אז אני דן בצורה פתוחה וגלויה גם בחלק הרוחני. כנוצרי, אני נעזר מדי פעם בכמה פסוקים מהברית החדשה. זה אינו ספר ׳נוצרי', ולבטח לא מחקר מבוסס ברית חדשה על נושא הכסף. זהו ספר על 'תוכנית מוכחת לכושר פיננסי' שהצוות שלי ואני פיתחנו במשך כמה עשורים, והיא כוללת התייחסות לנושאים רוחניים הקשורים בכסף. אז אני מרגיז את שני הצדדים: את אלה שאינם אוהבים אותי כי אני כולל מחשבות רוחניות בכתיבתי, ואת אלה שסבורים שכתיבתי אינה רוחנית מספיק. בכל מקרה, ראו הוזהרתם.

הספר הזה אינו שגוי

אל תבלבלו בין בטחון קיצוני ובין יהירות. אני בטוח לחלוטין שהספר הזה עובד, כי מיליוני אנשים הפיקו ממנו תועלת. איני שחצן, כי אני מבין שלא אני האחראי, באופן אישי, לחיים שהשתנו. מה שאני מלמד הוא העקרונות הנצחיים של ההתנהגות הכלכלית, והעקרונות האלה הם שאחראים לשינוי החיים. אני תמיד עונה על אותן שאלות באותן תשובות, אפילו שלפעמים אנשים חושבים שהמצב שלהם שונה. הוא לא שונה. העקרונות עומדים ופועלים בכל פעם ופעם.

הספר הזה אינו דומה לספריי האחרים

כשהתחלתי לעבוד על הספר הזה, עמדה בפניי שאלה של יושרה: האם ניתן לצאת לשוק בכנות, ולבקש מהקוראים שלנו לקרוא ספר נוסף שאומר אותו הדבר? לא יכולתי לעשות זאת במצפון נקי. ספרי הקודם, 'שלווה פיננסית', מכר מיליוני עותקים נכון להיום, אז למה באמת הייתי צריך לכתוב ספר נוסף? הגעתי למסקנה שקיים הבדל ברור בין שני הספרים. ׳שלווה פיננסית׳ הוא ספר על 'מה לעשות עם כסף'. זהו ספר לימוד מצוין להתנהלות כספית לפי השכל הישר. כיצד מייקאובר טוטאלי שונה? יותר מאשר 'מה לעשות' — זו תוכנית 'איך לעשות'. זהו ספר שמציע תהליך. אנו שואפים לשזור יחד ידע והשראה באמצעות תוכנית שמתקדמת צעד אחר צעד. כן, תמצאו בספר הזה הרבה מהנושאים והרבה מהעקרונות שדנתי בהם בספריי האחרים, אבל הספר הזה שונה בגלל שהוא מתמקד בתהליך.

אם אתם מחפשים המון מידע חדש כי אתם מסוג האנשים שאוספים עובדות ומספרים, אתם צפויים להתאכזב. אך אם אתם מחפשים להתעמת באופן ישיר עם האופן שבו אתם מתנהלים עם כסף בחייכם, תאהבו את הספר הזה. רבים מהקוראים של 'שלווה פיננסית' אמרו לי שמייקאובר טוטאלי נתן רגליים מעשיות למושגים שהכירו, ולכן שמחו לקרוא אותו. אבל שוב, אל תחפשו איזו תגלית גדולה או פרקים שיגלו לכם עקרונות חדשים.

הספר הזה אינו גורר תלונות או ביקורת...

...מאנשים שאכן יישמו את התוכנית. מעולם לא כתב לי מישהו ואמר: "אני חי כעת לפי תקציב מוגדר, שילמתי את כל חובותיי, אני ובת הזוג שלי מתואמים סוף סוף, צברנו רכוש — ואני שונא את זה!". אלה שמילאו אחר הוראות התוכנית וגילו חיים חדשים של חירות כלכלית, שינו את חייהם לתמיד. האם לא הייתם רוצים לחוות את אותו מהפך? ביכולתכם להיות סיפור ההצלחה הבא שאנשים שומעים עליו. החל מהיום, ביכולתכם לחולל מייקאובר טוטאלי!