מלכה בפיננסים

 שלב 1 למה בכלל חשוב להשקיע? מהי השקעה?

השקעה היא הקצאה של כסף למטרת ייצור רווחים לאורך זמן: תשואה, הכנסה, דמי שכירות, דיבידנד, ריבית או הכנסה הונית המשקפת גידול בערך ההשקעה (לדוגמה דירה שערכה עולה עם השנים).

כלומר, כל סכום פנוי הקיים בידייך והופך להשקעה ייצר עבורך, בהנחה שמדובר בהשקעה נבונה, הון נוסף ופסיבי ("מייצר כסף" מתוקף היותו): רווחים שיובילו עם הזמן לגידול העושר שלך. מאידך, השקעות כושלות, אשר בוצעו בחוסר ידע וניסיון, עלולות להוביל להפסדים.

תני לכסף שלך לעבוד בשבילך

אם יש לך הון פנוי שאינו מושקע, את מפסידה כסף, וכשאת מפסידה כסף, את מוותרת על החלומות ועל התוכניות שלך הן בטווח הקצר (להחליף את הרכב? אין תקציב...) והן בטווח הארוך (לצאת לפנסיה ולנסוע לטיול סביב העולם? יידחה לגלגול הבא...).

מה שיפה הוא שכדי להתחיל להשקיע, אינך צריכה להיות בת של אוליגרך. החיסכון הקטן שקיים ברשותך בניהול נכון ונבון, יכול להפוך עד מהרה להשקעה נאה. יחד עם הפרשה חודשית קבועה הגידול בסכום יכול להיות משמעותי מאוד.

כיצד כל אחוז תשואה משפיע על הסכום המצטבר?

הנה דוגמה להשקעה ולתשואה (שיעור ההכנסה או הרווח הנובע מפעולה כלכלית כלשהי): 100,000 ₪ המושקעים לעשר שנים.

הטור הימני בטבלה מציג את התשואה השנתית הממוצעת שהושגה.

הטור השמאלי מציג את השלכותיה על ההון שלנו:

עדיין לא השתכנעת בחשיבות ההשקעה?

בואי נבחן כמה סיבות חיצוניות ורציונליות שפשוט מחייבות אותך להתחיל להשקיע את כספך בחוכמה, אחרת הוא יישחק לאורך השנים:

א. שיעור האינפלציה.

ב. היערכות לפרישה.

ג. הצורך בהגדלת ההון.

ד. השאיפה לחופש כלכלי.

א. אינפלציה

מדוע אין זה משתלם לך להשקיע "מתחת לבלטות"? מהי אינפלציה?

אינפלציה היא תהליך כלכלי הגורם לכסף שלך לאבד מערכו.

אינפלציה נמוכה (עלייה ברמת המחירים הכללית במדינה) טובה למשק ומעודדת צמיחה, אך היא עדיין מלווה בעליית מחירים, וזו שוחקת אט-אט את כוח הקנייה שלך, כי ערך הכסף שבידייך – יורד.

אומנם בשנים האחרונות האינפלציה בישראל שומרת על שיעור נמוך יחסית (1% ומטה בשנה), אך בעבר הלא רחוק, בשנות השמונים העליזות למשל, האינפלציה מצאה ביטוי במספר דו-ספרתי ואפילו תלת-ספרתי!

חשוב לזכור שגם בסביבת אינפלציה נמוכה, כפי שהיא נכון לעת הזו (2020), את מפסידה בכל שנה כ-1,000 ₪ על כל 100,000 ₪ שברשותך!

כיצד נקבע שיעור האינפלציה?

שיעור האינפלציה נמדד על ידי הרכבת סל הכולל מגוון מוצרים ושירותים שצורכת משפחה ממוצעת.

מחירו של סל זה נמדד מדי חודש באמצעות הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, המפרסמת את "מדד המחירים לצרכן" המשקף את השינוי ברמת האינפלציה החודשית.

לדוגמה: אם חלקו היחסי של קילו מלפפונים במדד הוא 1% ומחירם עלה בחודש מסוים ב-100% (כתוצאה מביקוש עונתי או ממחסור הנובע מנזקי מזג אוויר), השפעת המלפפונים באותו חודש על "מדד המחירים לצרכן" תתורגם לעלייה משמעותית של 1% במדד. כך מתבצע התחשיב בכל המוצרים המרכיבים את הסל.

כיצד האינפלציה משפיעה על הכסף שלך?

אם יש לך חיסכון שאינו מושקע בסך 100,000 ₪, אינפלציה שנתית בגובה 3% תגרום לו להישחק, ובתום אותה שנה, כוח הקנייה שלך יצטמצם ל-97,000 ₪ בלבד. כלומר, הפסדת במהלך השנה 3,000 ₪ השווים לשישים חבילות חיתולים לתינוק, לעשרים כרטיסים למופעים או לסופשבוע זוגי מפנק באי בים התיכון!

לדוגמה: כרטיס לסרט, שעלותו הייתה בעבר 20 ₪, עולה כיום כ-40 ₪; מחירי השכירות לדירה בת ארבעה חדרים במרכז טיפסו בתוך שנים ספורות מ-4,000 ₪ ל-6,000 ₪. עליות מחירים אלו הן התגלמות האינפלציה, המלווה אותנו בכל מוצר ושירות שאנו צורכים.

המסקנה: בסביבה אינפלציונית, ההשקעה אינה זכות. היא חובה!

השקעה נבונה, המניבה תשואה שנתית הגבוהה משיעור האינפלציה השנתי, תאפשר לך להרוויח או לפחות לשמור על הערך של הכסף שלך, גם במשק המתאפיין בעליית מחירים מתמדת.

לדוגמה: השקעת 100,000 ₪, השגת תשואה של 5% בשנה והאינפלציה באותה שנה הייתה 2%? לאחר ניכוי שיעור האינפלציה הרווחת ריאלית 3%.

אם באותה שנה היית בוחרת לא להשקיע את כספך, היית מפסידה, הלכה למעשה, 2% כתוצאה מהשחיקה האינפלציונית של הכסף שלך.

ככל שהאינפלציה גבוהה יותר, כך החסכונות שלך נשחקים יותר. השקעה נבונה של ההון הפנוי שלך יכולה לאפשר לך לשמור על כוח הקנייה שלך ואפילו "להכות" את האינפלציה ולהרוויח!

ב. היערכות לפרישה

מדוע את רק יכולה לחלום על פנסיה כמו של ההורים?

בואי נדבר על ההורים, הדור הקודם שפרש לאחרונה לגמלאות... אותו דור, שעבד ארבעים שנה באותו מקום, יצא לגמלאות כשהוא מצויד בקצבה חודשית נאה ביותר המספיקה לכל צרכיו והרבה מעבר.

רוצה גם? תשכחי מזה

למה? כי כל התנאים פועלים נגדך:

• עלייה בתוחלת החיים, בעיקר בקרב נשים: סטטיסטית רוב הנשים, כפי הנראה, ימצאו את עצמן חיות לבד ודואגות לפרנסתן בכוחות עצמן בלבד בעתיד.

• תחילת צבירה פנסיונית בגיל מבוגר יותר, כלומר פחות שנות חיסכון פנסיוני, שצריך להספיק ליותר שנים בגלל העלייה בתוחלת החיים.

• חוסר רציפות תעסוקתית ובמקרים רבים פרישה מוקדמת כתוצאה מהליכי התייעלות כלכלית שנוקטות חברות, ושבחלק מהמקרים מובילים לפיטורים.

• פגיעה מתמשכת ב"מקדם הקצבה" בתוכניות הפנסיה (התחשיב שמבצעות קרנות הפנסיה על מנת לחשב את הקצבה החודשית מסך כל ההון שצברת).

• היעדר תשואות מובטחות בתוכניות הפנסיה כבעבר.

• עלייה ברמת החיים ותרבות הצריכה של הדור שלך.

• שיעור ילודה נמוך הגורם לכך שפחות עובדים עתידיים יממנו את הקצבאות שלך.

• ביטוח לאומי בגירעון עצום. המשמעות היא שסיכוי גבוה שקצבת הזקנה שתקבלי בבוא העת מביטוח לאומי תהיה נמוכה משמעותית מזו שמקבלים הורייך (כ-2,200 ₪ לאדם הנמצא בגיל הפרישה).

כל אלו יגרמו לך להזיע הרבה יותר מההורים שלך, על מנת שתוכלי ליהנות מפנסיה סבירה.

אומנם אנשים רבים בגילך (בישראל ובכל העולם המערבי) בוחרים בפתרון הפשוט: להדחיק, אבל אם בחרת לקרוא את הספר הזה, כנראה שאת לא כמו כולם. ללא נקיטת פעולה מיידית וללא צבירת חסכונות כבר מהיום קצבת הפנסיה תהיה רחוקה מאוד מהפנסיה של הורייך.

חיסכון זה רומנטי, אבל... עשי לעצמך טובה והתחילי להשקיע

מאז ומתמיד חינכו אותך לחסוך ואפילו הייתה לך קופה של "דן חסכן". אבל בניגוד לעבר, חיסכון שמרני לאורך שנים פשוט לא יאפשר לך לשמור על רמת החיים שאליה הורגלת בעת היציאה לגמלאות וגם לפניה.

רוצה הוכחה?

חפשי אותה בכניסה לקניון. קשישים שלא צברו הון מספק לפנסיה ראויה, נאלצים לעבוד בעבודות דחק, כדי לייצר לעצמם הכנסה נוספת שתאפשר להם רמת חיים סבירה.

לכן, כדי להיערך לפרישה מכובדת, חיסכון בלבד אינו מספיק.

סביבת הריבית הנמוכה (שמשפיעה על כסף שנמצא בתוכנית חיסכון) המלווה באינפלציה (תהליך כלכלי ששוחק את הכסף שלך) פשוט לא תאפשר לך לצבור הון גדול דיו שיבטיח לך קצבה חודשית ראויה. לכן, ללא השקעת ההון שלך כבר מהיום גם את עלולה לגלות שקצבת הפנסיה שלך אינה מאפשרת לך להתקרב לרמת החיים שבה חיית ושאליה התרגלת במהלך שנות עבודתך. לעומת זאת, השקעות נבונות יאפשרו לך לעשות כסף מהכסף שלך ברמת סיכון מחושבת היטב.

מלכה, כבר אמרנו?

על פי נתוני העבר, אם את צעירה ולפנייך שנים רבות עד היציאה לגמלאות, אפיקי השקעה עם סיכון גבוה יותר יכולים להניב לאורך זמן תשואות יפות. אם את עומדת לצאת לפנסיה בשנים הקרובות, העדיפי אפיקי השקעה סולידיים יותר, אשר יפחיתו את מרכיב הסיכון.